Kredit aufnehmen im Alter: Das sollten Kreditnehmer beachten

Erstellt von Fridjof Krenz am 12. Januar 2023, 21:48 Uhr

Auch im späteren Lebensalter möchten sich Menschen ihre Wünsche erfüllen. Doch die Kreditaufnahme ist ab einem gewissen Zeitpunkt erschwert. Nicht immer sind die Zusammenhänge vollends verständlich, doch die Hintergründe sind klar.

Aber wie kann es trotz gehobenen Alters gelingen, einen Kredit aufzunehmen, um sich beispielsweise eine Urlaubsreise zu gönnen? Dieser Artikel schaut sich die Problematik einmal genauer an.

Kredit aufnehmen im Alter: Worin liegt das Problem?

Eine gute Bank wägt jede Kreditvergabe genau ab. Die Sicherheit des eigenen Hauses steht dabei sicherlich im Mittelpunkt, doch sind Banken ebenso dazu angehalten, Kreditnehmer nicht vorsätzlich zu schaden. Dieser Fall könnte beispielsweise dann eintreten, wenn an eine ältere und deutlich kranke Person ein hoher Kredit vergeben würde. Dies gilt gerade dann, wenn zum Erhalt dieses Kredits deftige Sicherheiten nötig wären. In den vergangenen Jahren gab es immer wieder Berichte über unseriöse Kreditvergaben an eindeutig kranke Senioren, bei denen hohe Kreditsummen vergeben wurden. Die Betroffenen verloren im Gegenzug aber Haus und Hof. Zum Glück lässt sich eine solche Praxis rechtlich bekämpfen.

Ebenso muss eine Bank prüfen, ob eine Kreditaufnahme im gesetzlichen Rahmen möglich ist, wenn sich die Person deutlich anders verhält als bisher. Der Fall kann eintreten, wenn bereits das Konto und die Sparguthaben geleert wurden, nun aber noch ein Kredit aufgenommen werden soll. Betrüger haben sich zu häufig Senioren als Opfer auserkoren.

Aus Bankensicht besteht das Risiko bei Krediten für Menschen im höheren Alter aus folgenden Punkten:

• Einkommen – dieser Punkt trifft gewiss nicht auf alle Kreditnehmer zu, doch verringert sich das Einkommen mit dem Renteneintritt oftmals deutlich. Ohne weitere Absicherungen oder Rücklagen könnte es zu Problemen mit der Rückzahlung kommen. Dieser Punkt trifft insbesondere auf ältere Personen zu, die neben ihrer Rente noch einen Nebenjob ausüben. Fällt dieser weg, verschlechtert sich die finanzielle Situation massiv.
• Krankheit – natürlich kann eine folgenschwere Krankheit in jedem Lebensalter eintreten, doch im Alter ist die Gefahr höher. Während im jüngeren Lebensalter noch finanzielle Maßnahmen greifen, muss im Alter die Rente ausreichen. Wird ein Heimaufenthalt notwendig, bleibt oft nicht mehr ausreichend Geld übrig, um die monatliche Kreditrate abzubezahlen. Da Heimunterbringungen zuerst aus dem Vermögen und Einkommen des Pflegebedürftigen bezahlt werden, bliebe für die Bank mitunter nicht ausreichend Geld zur Verfügung, um die noch offene Summe zurückzuerhalten.
• Todesfall – auch der Tod des Kreditnehmers kann in jedem Lebensalter eintreten, doch ist die Gefahr im Alter wieder höher. Aus Bankensicht besteht nun ein weiteres Risiko, denn hat der Kreditnehmer keine Erben oder schlagen diese die Erbschaft aus, bleibt die Bank auf der offenen Summe sitzen.
  Vielfach ist die Kreditaufnahme im höheren Alter eine Abwägung auf beiden Seiten. Ein generelles Urteil lässt sich ohnehin nicht fällen, da die persönlichen finanziellen Situationen samt Hintergründen der Kreditnehmer beleuchtet werden müssen. Zugleich gibt es Möglichkeiten, die Kreditaufnahme positiv zu beeinflussen. Letztendlich gilt:
• Finanzen – die finanzielle Situation des Kreditnehmers steht immer im Mittelpunkt. Wer zwar eine kleine Rente hat, doch relativ viel Besitz aufweist, hat bessere Chancen auf den Kredit. Wer hingegen die Rente bereits durch einen Nebenjob aufbessern muss, wird eher Probleme erhalten. Die Bonitätsprüfung gilt hier genauso wie bei allen anderen potenziellen Kreditnehmern.
• Hintergründe – auch hier kommen die Sicherheiten ins Spiel, doch steht mitunter die familiäre Situation Fokus. Gibt es in der Familie mögliche Bürgen oder Personen, die den Kredit gemeinsam mit dem Senior aufnehmen können? Diese Option bietet auch eine Verbesserung des Zinssatzes an. Das Risiko des Kreditausfalls wird minimiert, da der zweite Kreditnehmer im Ernstfall an die Stelle des eigentlichen Schuldners rückt.

Grundsätzlich haben ältere Kreditnehmer also einige zusätzliche Risiken, die die Chancen auf eine Kreditaufnahme beeinträchtigen können.

Bis zu welchem Alter ist eine Kreditaufnahme möglich?

Jede Bank kann und setzt diesbezüglich eigene Regeln. Während einige Banken bereits ab einem Lebensalter von 65 Jahren den Kredit ausschlagen, sind andere zu Gesprächen bis zum siebzigsten Lebensalter oder länger bereit. Wichtig ist jedoch, zu beachten, dass sich die Altersgrenze nicht unbedingt auf den Zeitpunkt der Kreditaufnahme konzentriert:

• Kreditablauf – einige Banken setzen das Höchstalter zum Zeitpunkt des Kreditablaufs fest. Das bedeutet, dass das Darlehen nur vergeben wird, wenn die letzte Rate vor dem Erreichen des Höchstalters beglichen werden kann. Somit könnte eine bald 69 Jahre alt werdende Person durchaus einen Kredit mit einjähriger Laufzeit erhalten, wenn die Bank mit dem siebzigsten Lebensjahr rechnet. Ein über zwei Jahre laufender Kredit hingegen wäre unmöglich.
• Abschlussdatum – diese Regelung bezieht sich schlichtweg auf das Alter zur Zeit des Kreditabschlusses. Die Laufzeit des gewünschten Darlehens hat keine Bedeutung.

Grundsätzlich spielt die Laufzeit bei Krediten, die im höheren Alter aufgenommen werden, immer eine wichtige Rolle. Mit jedem Jahr Laufzeit erhöht sich für die Bank das Ausfallrisiko. Aus diesem Grund werden häufig nur noch Kurzzeitkredite vergeben, deren Summe natürlich dementsprechend angepasst ist.

Für einen kleineren Kredit, beispielsweise für den Urlaub, kann neben einem Online-Kreditvergleich auch die eigene Hausbank hilfreich sein. Besteht hier ein längeres Geschäftsverhältnis, sind die Hausbanken mitunter eher dazu bereit, das Darlehen zu vergeben.

Wie lassen sich die Kreditzinsen niedrig halten?

Risikoaufschläge aufgrund der Person oder der Bonität des Kreditnehmers sind relativ gängig. Die Einholung einer Bonitätsauskunft trägt zu der Zinsfindung bei. Muster-Kreditnehmer, also Personen, die in allen Bereichen die besten Werte vorweisen können, werden mit besonders niedrigen Zinsen bedacht. Personen mit verschiedenen Problemen zwar nicht direkt abgelehnt, dafür mit einem höheren Zinssatz versehen. Wie die Bank im Einzelnen vorgeht, ist schwer zu sagen, da dies im Zuge eines internen Scorings entschieden wird.

Dass von einem höheren Alter eine erhöhte Ausfallgefahr ausgeht, wurde bereits genannt. Und eben diese Gefahr wirkt sich bei einer erfolgreichen Kreditvergabe auf das Zinsniveau aus: Ältere Bürger zahlen einen höheren Zins, der das Risiko der Bank abfedern soll. Allerdings ist niemand gezwungen, mit einem schlechten Blatt in die Kreditaufnahme zu gehen. Es gibt völlig legale Möglichkeiten, die Kreditzinsen zu verringern:

1. Gemeinsame Kreditaufnahme: Bessere Konditionen zu zweit

Ein zweiter Kreditnehmer kann das Zinsniveau deutlich positiv beeinflussen. Das Prinzip lässt sich gut mit einem gemeinsam abgeschlossenen Mietvertrag erklären: Beide Mieter gelten als Hauptmieter und genießen die Rechte und Pflichten. Kein Mieter kann die Wohnung ohne Zustimmung des anderen kündigen. Dafür stehen beide Mieter nun aber gegenüber dem Vermieter als Schuldiger fest. Wird die Miete nicht gezahlt, richtet sich die Forderung an beide Mieter gleichberechtigt.

Bei einem gemeinsam aufgenommenen Kredit ist das ähnlich, nur dass oft der eigentliche Kreditnehmer der Nutznießer ist, der andere aber seinen Namen und seine Sicherheit bietet. Für die Bank genügt das und wird mit besseren Zinsen belohnt. Allerdings sollte sich jeder der Verantwortung bewusst sein. Verändert sich die eigene finanzielle Situation nachteilig oder verstirbt der eigentliche Kreditnehmer, trägt der zweite Kreditnehmer die Forderung allein. Da er als Kreditnehmer in den Vertrag eingetragen ist, besteht selbst im Todesfall nicht die Möglichkeit, die Forderung abzulehnen.

2. Die eigene Bonität regelmäßig prüfen

Auskunfteien wie die SCHUFA haben über nahezu jede Person in Deutschland Bonitätsdaten gespeichert. Diese bilden das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit ab. In einer SCHUFA-Auskunft finden sich also erfolgreich abgeschlossene Verträge (z.B. Kredite, Kreditkarten, Konten und Handyverträge) als auch Zahlungsstörungen (z.B. Vollstreckungen wegen ausbleibender Zahlung, eidesstattliche Versicherungen oder Privatinsolvenz). Negative Einträge haben oft eine fatale Wirkung: Sie können die Kreditaufnahme komplett verhindern.

Der Gesetzgeber billigt Verbrauchern die Möglichkeit zu, einmal jährlich kostenfrei eine Datenauskunft zu erhalten, um die Einträge zu prüfen. Bei der SCHUFA ist eine solche Datenauskunft jederzeit erhältlich.
Werden dabei fehlerhafte oder veraltete Einträge gefunden, können diese vor der Kreditaufnahme zur Löschung angemahnt werden. Der Bonitätsscore verbessert sich, die Zinsen sinken und auch die Chance auf einen Kredit steigt an.

3. Laufzeit: Lange Laufzeiten sorgen für eine höhere Zinsbelastung

Eine längere Laufzeit ist stets komfortabel. Die monatliche Belastung ist geringer, doch bergen lange Kreditlaufzeiten zwei Nachteile: Einmal steigen die Gesamtzinskosten, da für mehr Monate Zinsen fällig werden. Auch erhöhen Banken bei sehr langen Laufzeiten gerne den Zinssatz, da das Risiko auf lange Sicht steigt. Natürlich muss die Laufzeit des Kredits so bemessen sein, dass die monatliche Ratenzahlung unproblematisch ist.

4. Vergleiche: Gezielt nach den attraktivsten Konditionen suchen

Ein Kreditvergleich ist auch im höheren Alter absolut wichtig und notwendig. Interessierte sollten sich das repräsentative Beispiel samt der Zinsspanne anschauen, aber auch auf die Details achten. Sie verraten oft genau, bis zu welchem Alter der angebotene Kredit überhaupt vergeben wird. Durch eine Sondierung des Marktes lässt sich am Ende genau der Kredit finden, der wirklich attraktive Zinsen bietet und so die Kosten niedrig hält. Ein Online Kreditrechner hilft zudem dabei, schon vorher die Ratenhöhe und die genauen Kreditkosten kalkuliert zu können, um am Ende böse Überraschungen zu vermeiden.

Hinsichtlich eines Urlaubskredits empfiehlt sich stets, den Kredit so kurz, wie nur möglich zu planen. Gerade bei Urlaubskosten im unteren vierstelligen Bereich ist es wenig sinnvoll, ein Darlehen über zwei oder mehr Jahre zurückzuzahlen, da spätere Reisen auf diese Art deutlich erschwert werden. Das beste Prinzip liegt darin, den Kredit spätestens nach einem Jahr, besser noch vor Reiseantritt vollständig beglichen zu haben. Das hat auch einen Vorteil für den Reisenden: Da die Kreditrate bei Urlaubsantritt nicht mehr anfällt, bleibt mehr Geld für den Aufenthalt übrig. Die Kreditrate wird praktisch zum Urlaubstaschengeld.

Wer seinen Kredit vorher sorgfältig aussucht und genau kalkuliert, kann die Kosten niedrig halten Bildquelle: @ Clyton Robbins / Unsplash.com

Fazit – Urlaubskredite mitunter möglich

Völlig ausgeschlossen ist die Kreditaufnahme auch im sehr hohen Alter nicht, doch nimmt die Zahl der Anbieter ab und die Zinskosten steigen aufgrund des höheren Risikos. Bei einem Urlaubskredit kommt es auf den Vergleich und die Festlegung der richtigen Konditionen an. Kurze Laufzeiten sind absolut sinnvoll, nicht nur erhöhen sie die Chancen auf einen Kredit, sie wirken sich auch positiv auf die Zinskosten aus. Zugleich macht die Reise wesentlich mehr Freude, wenn zum Zeitpunkt der Abreise keine Kreditverpflichtung im Hinterkopf ist und die ehemalige Kreditrate dazu genutzt werden kann, den Urlaub vor Ort voll und ganz zu genießen.